作者：楼海淼，一个深耕金融圈十余年的老司机，高级统计师阿里巴巴 小额贷款，数据挖掘专家，正安财富CEO。历任风控总监、银行行长、COO等高管职务。
小额贷款是一种面向传统商业银行业务难以覆盖客户的贷款创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段普惠致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持。目前，银行、小额贷款公司、p2p、消费金融公司、助贷机构等构成的多层次多元化小额信贷市场格局，服务对象主要包括中小型企业、微型企业、个体经营户、消费者和农户等。
随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的互金平台整改过渡期的即将结束，互联网小贷牌照可谓“一照难求”，一是在国家《网贷新规》出台之后，大量P2P公司为了转型做消费金融并解决单户限额的问题，纷纷寻求自己设立或借助小贷通道；二是传统企业大力发展金融事业，为了实践产融结合，也纷纷设立全国性小贷、互联网小贷，如恒大地产设立了恒大小贷、TCL设立了TCL小贷。
一、互联网小贷牌照真正能解决的价值点
依笔者看来，互联网小贷牌照真正能解决的价值点也就在于：
（一）、突破《网贷中介暂行办法》中对P2P平台融资主体个人20万、企业100万融资余额的限制，在“20、100”这个限额下发发库商务信息网，仅能开展车贷、消费信贷，很多房抵贷、高档车车贷、供应链金融业务就没法开展。而互联网小贷的单户限额往往是500万或者股本金的5%，应该能满足大部分客户的融资需求。
（二）、给互金平台以及其他放贷机构在抵质押登记上予以准入的机会，比如各地车管所、房管局、人民银行中征应收账款融资服务平台等，不是谁去登记备案都给备的，互联网小贷有些还是认的。
（三）突破了经营范围的区域限制，传统小贷只能在所在行政区开展业务（往往是县、县级市、区等），有了互联网小贷，允许通过互联网手段面向全国的小微企业和个人发放贷款。
（四）是满足了一部分企业趋之若鹜的心理互联网小贷，价值几何？，好多机构自己都没明白拿这个互联网小贷牌照有什么价值？拿来要干什么？怎么个干法？就开始多方申请了。犹如私募基金牌照，一窝蜂申请备案，到头来发现，真正开展业务的寥寥无几。
二、哪些地方可以申办
根据笔者多年从事传统银行和互联网金融的经验，目前主要有以下几个地方可以申请互联网小贷：上海、南京、重庆、杭州，西安、广州、珠海，抚州、赣州、哈尔滨、芜湖等。
（一）、上海、南京、重庆、杭州等地是老牌互联网小贷成立地，比如重庆市目前已经集中了全国最多的网络小额贷款公司。设立时间最早的在2008年，最晚的直到2015年年末。发起股东的类型也多种多样，即包括以阿里、百度、小米等为代表的互联网巨头，也有海尔、苏宁、世茂集团等线下传统巨头或上市公司，同时还有外国企业股东和纯自然人股东。可见，在网络小额贷款公司的设立审批实践上，重庆的开放程度已走在了全国的最前列。
目前在重庆设立的网络小额贷款公司，其经营范围的表述有以下几种类型：
第一种在全国范围内开展办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务（国家法律、行政法规禁止的不得经营；国家法律、行政法规规定取得许可后方可从事经营的，未取得许可前不得经营）。
第二种全国范围内开展各项小额贷款，票据贴现，资产转让业务（不得从事吸收公众存款或变相吸收公众存款、发放贷款以及证券、期货等金融业务）；以上业务在重庆市以外限于通过互联网方式线上开展。
第三种在重庆市主城九区内开展各项贷款票据贴现、资产转让业务。在除重庆市主城区外的全国范围内开展以上业务仅限于通过互联网方式线上开展。
像杭州，仅于2010年3月准许设立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，其经营范围是在全国范围内开展办理各项小额贷款、小企业发展、管理、财务等咨询及其他经批准的业务。之后已经封盘多年，据说目前又有重新启动互联网小贷牌照发放的迹象，大家可以关注。
（二）、西安、广州、珠海则是互联网小贷牌照开放的后起之秀。2014年5月，广东省金融办批复同意在位于广州市越秀区的广州民间金融街设立互联网特色小额贷款公司。随后，包括唯品会、熊猫烟花、保利地产、平安好贷、江山控股、阳光保险、同程旅游、拉卡拉等多家知名互联网企业、上市公司在广州越秀区设立了互联网特色小额贷款公司。广州市设立的网络小额贷款公司的特点是，经营范围中并未突出网络小额贷款的内容，而是反映在金融办核发的批文当中。其经营范围表述统一为：小额贷款业务（具体经营项目以金融管理部门核发批文为准）。广州目前据说已经因要申请的机构太多，供不应求而提高了门槛。
对于申请互联网小贷，厦门、珠海也是一个理想之地，不错的选择，当然前提条件是你要达到基本的准入要求：
——厦门
2015年12月，厦门市人民政府关于印发进一步促进小额贷款公司发展意见的通知，2016年年初又出台了《厦门市人民政府关于印发的通知》（厦府〔2016〕88号）。
申请条件主要是：注册资本不低于3亿元，在厦门市行政区域内注册登记的境内企业法人作为小额贷款公司主发起人（或最大股东）的要具备下列条件：净资产不低于1亿元人民币，资产负债率不高于65%；近三年连续盈利，净利润累计总额不低于2000万元人民币（合并会计报表口径）；在厦门市行政区域外注册登记的境内企业法人作为小额贷款公司主发起人（或最大股东）的要为中国境内注册的上市公司。注册资本达4亿元人民币（含）以上且具备一定条件的小额贷款公司，经市金融办批准后其主发起人（或最大股东）及其关联方合计持股比例可放宽至50%（不含本数）。
——珠海
2017年1月，中国（广东）自由贸易试验区珠海横琴新区片区互联网小额贷款公司管理暂行办法出台，要求在珠海设立互联网小贷，注册资本应为一次性实缴货币资本，不得低于3 亿元人民币。主发起人续经营满3年的互联网企业、上市公司或行业龙头企业。近2年营业收入每年不低于10亿元人民币或税前利润每年不低于1 亿元人民币或申请前一个会计年度年末净资产不低于10亿元人民币。
主发起人系集团企业全资或控股子公司的，其母公司符合上述条件，可不再要求主发起人符合上述条件。主发起人持股比例不得低于35%。（也就是说可以独资）
——西安
西安也是一个理想之地，目前已经有百度、携程、安邦等公司或申办或排队。其对主发起人的要求总体是：上市公司或国内大型企业优先，连续三年盈利、自有资金能覆盖出资、资产负债率50%以下。但还没有出台专门的管理办法。
三、传统小贷是否可以升级为互联网小贷
笔者在思考，传统小贷与互联网小贷有何区别？所谓的互联网小贷这个概念是不是创造得有点多余？传统小贷只是限制了经营区域，但没有对经营方式和经营手段进行过任何限制，你用互联网手段也好、不用互联网手段也好，都不重要。这种情况大有市场经营主体瞎操蛋心的嫌疑，着实走在了监管的前面啊！那么，重要的是什么？是允许传统小贷开展区域外业务。
关于传统小贷跨区域经营的问题，我认为问题不大，小贷是放贷机构，不具备吸储职能，有什么必要去限制其经营区域呢？！可能就是各地金融办担忧小贷公司的经营能力，怕他们到外面经营搞不好吧（也真是瞎操心）。当前，也有开明的地方金融办阿里巴巴 小额贷款，对其辖内的传统小贷允许跨区域经营，前提是小贷公司开展的是产业链金融、供应链金融，专注于一两个产业或依托大股东的主业。我认为，这是一个值得借鉴的做法，既不冒进，也不守旧，对有能力的传统小贷以跨区域经营的机会。
最后，假如有了这样的传统小贷，你还要去申办互联网小贷吗？
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